x市中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量逐年增加，至XX年已達(dá)11家，其中7家公司保費(fèi)規(guī)模低于8000x元，表明市場(chǎng)結(jié)構(gòu)多元化，但發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。根據(jù)XX年上半年數(shù)據(jù)，中小公司市場(chǎng)份額僅占17%，以車險(xiǎn)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡，盈利水平普遍偏低，平均凈利率為-25x元1%。中小保險(xiǎn)公司面臨目標(biāo)市場(chǎng)定位不清、專業(yè)化基礎(chǔ)薄弱、人才技術(shù)匱乏等問(wèn)題，亟需借助外部力量進(jìn)行有效對(duì)策研究。盡管如此，中小公司具備靈活機(jī)制和高員工積極性，有望在競(jìng)爭(zhēng)中通過(guò)拓展小額分散業(yè)務(wù)與大額業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

x市中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)量不斷增加，僅在XX年期間，就有四家新成立的分公司，包括永安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)及太平保險(xiǎn)。截至XX年上半年，x市現(xiàn)已有11家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。值得注意的是，市場(chǎng)上保費(fèi)規(guī)模低于8000x元的中小保險(xiǎn)公司占據(jù)了7家，這些公司分別是華泰、天安、永安、大眾、大地、太平和中華聯(lián)合。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的角色多樣化，不僅優(yōu)化了保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，還有助于提升整體效率，標(biāo)志著x市的保險(xiǎn)行業(yè)正朝著更加多元化、專業(yè)化的市場(chǎng)化方向穩(wěn)步前進(jìn)。然而，從市場(chǎng)調(diào)研與檢查的角度來(lái)看，中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念仍顯不成熟，發(fā)展面臨多重挑戰(zhàn)，亟需借助各方之力，研究并實(shí)施有效對(duì)策，以推動(dòng)其健康、可持續(xù)發(fā)展。

一、中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)份額較小。根據(jù)XX年上半年的數(shù)據(jù)顯示，x市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入高達(dá)93685x元。其中，人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)三家公司占據(jù)了79%的市場(chǎng)份額，合計(jì)保費(fèi)收入達(dá)73892x元；而華泰、天安等7家中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共計(jì)保費(fèi)收入僅為16075x元，僅占市場(chǎng)的17%；中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司山東省分公司的保費(fèi)收入為3718x元，占比4%。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為主要銷售險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)范圍則集中在企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)及貨運(yùn)險(xiǎn)這“三大類”上，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯失衡。從XX年上半年數(shù)據(jù)來(lái)看，車險(xiǎn)的保費(fèi)收入占全市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)總收入的58%；車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)總額則占據(jù)了產(chǎn)險(xiǎn)總收入的72%以上；大地、永安和天安等7家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比達(dá)到79%，而這三類險(xiǎn)種在產(chǎn)險(xiǎn)中的占比接近90%，遠(yuǎn)超全市的平均水平。

（三）盈利水平不高。目前來(lái)看，中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盡管已成為x市保險(xiǎn)行業(yè)的一股新生力量，但因創(chuàng)業(yè)初期投入大、規(guī)模較小、開(kāi)展業(yè)務(wù)的能力有限以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足等因素，普遍存在盈利水平低甚至虧損的現(xiàn)象。以凈利率（凈利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)收入）為例，上半年，人保、太保和平安三家公司的平均凈利率為2x元02%；而華泰、天安等7家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的平均凈利率卻為-25x元1%。中小保險(xiǎn)公司必須在提升營(yíng)業(yè)收入的優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理，降低成本支出，以實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

（四）發(fā)展前景看好。盡管中小規(guī)模保險(xiǎn)公司面臨規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足、品牌影響力弱及內(nèi)控制度較滯后等一系列不足之處，但它們也擁有靈活的競(jìng)爭(zhēng)手段和機(jī)制，員工成長(zhǎng)空間廣、工作積極性高且無(wú)歷史包袱等優(yōu)勢(shì)。這使得它們能在大公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)中有效地避開(kāi)，將業(yè)務(wù)重心放在小額分散業(yè)務(wù)，同時(shí)積極拓展大額業(yè)務(wù)；通過(guò)深化市場(chǎng)滲透，積極拓展郊縣市場(chǎng)，并通過(guò)多樣化渠道、廣泛代理的方式爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù)，從而確保在市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健起步。

二、中小規(guī)模財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）目標(biāo)市場(chǎng)定位不清晰，缺乏特色。在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)行業(yè)中，由于大數(shù)法則的要求，保險(xiǎn)公司必須達(dá)到最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模，若新入市的公司規(guī)模過(guò)小，則無(wú)法順利進(jìn)入市場(chǎng)。為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，中小保險(xiǎn)公司在資金籌集、人才儲(chǔ)備以及因規(guī)模擴(kuò)大而面臨的產(chǎn)品降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等方面均面臨挑戰(zhàn)。盡管天安、華泰、大地和永安等中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的涌現(xiàn)打破了x市由人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)及平安產(chǎn)險(xiǎn)三家大型保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期主導(dǎo)市場(chǎng)的局面，但目前這些新興公司的規(guī)模尚小，創(chuàng)新性業(yè)務(wù)較少，對(duì)市場(chǎng)的了解不足，導(dǎo)致其目標(biāo)市場(chǎng)定位模糊，形成了“小而全”的經(jīng)營(yíng)格局，缺乏鮮明特色，未來(lái)的發(fā)展面臨一定障礙。

（二）專業(yè)化經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)不扎實(shí)。目前，x市中小保險(xiǎn)企業(yè)面臨的突出問(wèn)題為市場(chǎng)細(xì)分、產(chǎn)品專精和客戶識(shí)別不足，專業(yè)技術(shù)與基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累尚顯不足，核心能力層次偏低，簡(jiǎn)單模仿多、獨(dú)立創(chuàng)新少，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重。這些問(wèn)題的根本原因在于中小保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)化程度較低。

（三）人才、技術(shù)匱乏。部分從業(yè)人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或培訓(xùn)不足便匆忙上崗，導(dǎo)致保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)薄弱，業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，整體從業(yè)人員普遍存在技能單一以及綜合素質(zhì)不高的困境。目前，中小保險(xiǎn)公司在人員流動(dòng)性方面尤其嚴(yán)重，尚未形成有效的人力資源培養(yǎng)、儲(chǔ)備和利用機(jī)制，頻繁的人才流動(dòng)對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了較大影響。