個人貸款已成為越來越多家庭實現(xiàn)夢想的重要途徑。然而，隨之而來的風險也不容忽視。通過對個人貸款抵押房屋保險的深入調查，我們發(fā)現(xiàn)，合理的保險規(guī)劃不僅能夠為借款人提供安全保障，還能顯著降低因市場波動帶來的財務壓力。貸款機構在審核過程中對抵押品的保險情況的重視程度，直接影響著借款人的貸款條件與利率。探討個人貸款的背后，不僅關乎資金的流動，更涉及到家庭財務的穩(wěn)健與未來的保障。

貸款的調查報告 1

20xx年3月15日，借款申請人向我行（社）申請最高額抵押個人消費貸款人民幣壹拾伍萬元，貸款有效期限為三年，資金用于房屋裝修和購買家電、家具等高價值耐用品，以自有房產(chǎn)作為抵押擔保，該房產(chǎn)位于路15幢305。根據(jù)我行（社）個人信貸業(yè)務相關制度，在受理該筆貸款申請后，我及時對借款申請人及其提供的貸款材料的合規(guī)性、真實性和有效性進行了核實，并實地查看了抵押物的產(chǎn)權狀況、地理位置等因素，并對抵押物的變現(xiàn)能力進行了初步評估?，F(xiàn)將我的調查情況匯報如下：

一、借款人基本情況

借款申請人，男，居民身份證號：，戶籍地址：路15幢305，為大學的講師，其妻子，身份證號：，為醫(yī)院的護士。女兒年僅10歲，正在就讀小學。多年來，借款申請人家庭的收入穩(wěn)定，除了每月需還款1130元的貸款外，沒有其他對外負債和擔保。經(jīng)過我行（社）對個人信用等級的評估，其個人信用等級為A級，符合我行（社）個人消費貸款的條件。

二、借款人個人征信情況

在獲得借款申請人及其妻子的書面授權后，我行（社）通過個人征信系統(tǒng)進行查詢，結果顯示夫妻二人沒有不良信用記錄。目前，借款申請人在農行有住房按揭貸款76500元，而其配偶在各金融機構沒有借款記錄，個人信用報告正常，符合我行（社）消費貸款的征信要求。

三、借款人申請貸款的理由

借款申請人現(xiàn)有住所已居住八年，室內裝修風格和設備已不再適合家庭生活需求。為了改善生活質量，現(xiàn)擬對房屋路15幢305進行重新裝修，并購買一些新款家具和家電等耐用消費品，總資金需求約為人民幣28萬元。除自籌資金外，尚需借款人民幣15萬元，特向我行（社）申請個人消費貸款人民幣15萬元，貸款有效期限為三年，貸款在有效期限內可循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過一年，利率按照中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮50%，并以借款申請人合法擁有的位于路15幢305的房地產(chǎn)作為抵押擔保。

四、借款人還款來源

借款申請人為大學講師，月綜合收入為人民幣4500元，而其配偶的月綜合收入為人民幣4300元。家庭每月還有房屋出租的租金收入800元，共計家庭月收入為人民幣10600元，三年家庭總收入為人民幣381600元；考慮到家庭生活和其他支出的約定，每三年的支出大約在140000元左右。該筆貸款的還款來源以借款人及其配偶的家庭綜合收入為主，第一還款來源充足。該客戶整體經(jīng)濟狀況良好，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，具備良好的還款能力。

該筆貸款以借款申請人所提供的合法擁有的位于路15幢305的房地產(chǎn)作為抵押物，具體情況如下：

1、房屋產(chǎn)權證號：號、土地使用權證號號，房屋總建筑面積97.45平方米，鋼筋混凝土結構，20xx年由公司購買，室內為中等裝修；土地性質為出讓地，土地用途為商住用地，土地使用權到期日為20xx年。

2、該抵押物位于地段，屬于高檔住宅區(qū)，地理位置優(yōu)越，交通便利，公共設施齊全，具備較強的變現(xiàn)能力；

3、20xx年3月20日，該房地產(chǎn)經(jīng)過評估，總價值為35萬元，抵押率為60%，可抵押擔保貸款人民幣21萬元，本次擬設定抵押擔保貸款人民幣15萬元。

五、調查結論

經(jīng)調查，借款申請人提供的貸款材料真實有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟來源穩(wěn)定，借款主體合法，個人信用狀況良好，第一還款來源充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權清晰，地理位置優(yōu)越，易于變現(xiàn)，合法、足值，抵押擔保能力強，符合我行個人消費貸款的條件。我建議批準借款申請人個人消費貸款人民幣15萬元，貸款用途為房屋裝修及購買家具家電等高價值耐用消費品，貸款有效期限內可自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過一年，貸款到期日不得超過貸款有效期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準利率上浮50%執(zhí)行，采用一次性利隨本清的還款方式，貸款將以位于住宅路15幢305的房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權證號：號、土地使用權證號號，房屋總建筑面積97.45平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物的保險手續(xù)。建議將該貸款風險分類為正常類。

妥否，請審批。

調查經(jīng)辦人：

20xx年3月25日

貸款的調查報告 2

　一、 借款人基本情況:

借款申請人李某某，現(xiàn)年58歲，居住于某某市桃花社區(qū)五組，身份證號碼：。為某某市衛(wèi)生局退休職工，月工資收入4200元。其妻王某某，現(xiàn)年57歲，身份證號碼：。借款人長期以來在我行存款，經(jīng)過調查，該戶誠信經(jīng)營，與我行有過多次信貸業(yè)務，按時歸還本息，沒有不良記錄。根據(jù)個人征信系統(tǒng)查詢，借款人在各金融機構并無負債記錄。

　二、 貸款資金用途及其真實性：

近期，隨著城市發(fā)展速度的加快，周邊商業(yè)環(huán)境逐漸改善，借款人及其妻子決定籌資將自有房屋進行裝修，以開設一家小型咖啡館，旨在提升經(jīng)濟收益。借款人于20xx年4月5日與裝修公司簽訂了裝修合同，預計總費用為30萬元，自籌資金僅有8萬元，尚需22萬元用于裝修，因此向我行申請人民幣貳拾貳萬元整(￥220000.00元)，貸款期限為24個月。經(jīng)過核實，借款人提出的貸款用途真實、合法。

　三、 借款人貸款項目的可行性：

李某某經(jīng)營的咖啡館位于桃花社區(qū)，地理位置優(yōu)越，客流量較高，項目前景看好。某某市作為近年來快速發(fā)展的新興城市，吸引了大量年輕人和游客，咖啡消費市場需求日益旺盛?，F(xiàn)階段我市雖然有部分餐飲設施，但整體服務水平相對不足，無法滿足日益增長的需求。借款人投資裝修咖啡館，能夠有效提升本地餐飲服務品質，并在此過程中實現(xiàn)經(jīng)濟收益。投資項目具有可行性，市場前景廣闊。

根據(jù)我市當前的商業(yè)環(huán)境和未來的發(fā)展預期，借款人計劃裝修的咖啡館可設置座位約30個，預估日均客流量為50人，其中70%的顧客為回頭客。以每位顧客平均消費40元來計算，每天可實現(xiàn)營業(yè)收入為50人x40元/人=2000.00元，全年營業(yè)天數(shù)按360天計算，年總營業(yè)收入為2000元/天x360天=72萬元。預計營業(yè)成本為24萬元/年(包括水電費、人工工資及其他雜費)。經(jīng)營正常情況下，每年可實現(xiàn)營業(yè)收入72萬元，預計利潤為48萬元左右。綜合來看，借款人可以利用咖啡館的營業(yè)收入及自身工資收入作為還款來源，年收入預計達50萬元，具有良好的還款能力，因此在兩年的時間內完全有能力償還貸款本息。

　四、 擔保抵押情況及評估情況：

借款人李某某提供的抵押物為其位于某某市桃花社區(qū)的房產(chǎn)，房屋所有權證編號為某某字第20xx12345號，房屋建筑面積約為90㎡。通過市場評估，依據(jù)地段、面積及市場價格分析，抵押物的評估價值為：房屋價值=90㎡(建筑面積)x12000元/㎡(市場價)=1080000.00元。抵押物的總評估價值符合貸款額度的要求，抵押物合法有效，變現(xiàn)能力強。

　五、信貸業(yè)務的風險分析及防范措施：

此筆貸款用途明確，項目市場前景良好，總體風險較小。主要風險集中在經(jīng)營管理方面，借款人具備一定的行業(yè)經(jīng)驗，了解市場動態(tài)，能夠有效規(guī)避經(jīng)營風險。建議在貸款發(fā)放后，對借款人的經(jīng)營情況進行定期跟蹤，同時加強資金使用監(jiān)管，以確保貸款安全。

綜合考慮，該貸款項目具有可靠的資金用途及償還能力，抵押物的評估價值充足，整體風險處于可控范圍內。對市場風險和經(jīng)營風險進行有效的防范措施，可以確保信貸資產(chǎn)的安全回收。

　六、 本筆信貸業(yè)務給銀行帶來的綜合效益：

借款申請人向我行申請貸款人民幣(大寫)貳拾貳萬元整(￥220000.00元)，期限24個月，按照5.2‰的貸款利率計算，貸款期滿預計可產(chǎn)生的利息收入約為1.5萬元，利息收入較為可觀。

　七、 調查結論及貸后管理措施：

經(jīng)仔細調查，借款人所申請的資金用途明確，抵押物價值合理且合法，具備較強的償還能力，風險相對較小，符合我行的貸款條件。建議對該貸款申請給予支持，金額為人民幣(大寫)貳拾貳萬元整(￥220000.00)，期限24個月，貸款利率按9.96‰執(zhí)行。

如果本筆貸款獲得批準，我將持續(xù)跟蹤使用情況，要求借款人將流動資金存入我行，以增強“以貸引存”的效果。將加強對貸款用途的監(jiān)管，在每季度進行貸后檢查，確保信貸資金的合理使用，并按時收息、到期償還貸款本息。

信貸員簽字：______

協(xié)查人簽字：______

貸款的調查報告 3

借款人姓名

身份證號碼

工作單位 經(jīng)辦支行

零售業(yè)務部

借款人因購置房屋所需，于202x年x月20日向本行提交了50萬元的個人貸款抵押申請，我們于202x年x月21日對其基本情況和貸款用途進行了實地調查。調查表明，該筆業(yè)務符合《某銀行個人貸款管理辦法》的相關規(guī)定，故我們認為可以為借款人發(fā)放金額50萬元，期限為3年，利率為‰的個人貸款。

現(xiàn)將借款申請人截至目前的基本情況、資產(chǎn)負債、家庭成員信用等情況的調查結果報告如下：

　一、借款申請人情況

借款人姓名，曾用名，男，漢族，現(xiàn)年35歲，身份證號碼為41040319xxx123，戶籍所在地為某市某派出所。于20xx年7月畢業(yè)于某大學計算機專業(yè)，現(xiàn)任職于某公司，職位經(jīng)理，工作穩(wěn)定，月工資收入4500元。借款人品行端正，信用記錄良好，現(xiàn)居住于某市某小區(qū)。聯(lián)系電話：159。

　二、申請人其他家庭成員的情況

借款人配偶，漢族，現(xiàn)年33歲，身份證號碼41040319xxx456，戶籍所在地為某市某派出所，大學學歷，現(xiàn)工作于某單位，擔任會計，工作穩(wěn)定，月工資收入3800元。借款人配偶有一小型商鋪，年收入約12萬元。聯(lián)系電話：。

子女，年齡9歲，學生。

　三、借款人家庭財產(chǎn)債務及收入支出情況

(一)、借款人家庭資產(chǎn)情況：

經(jīng)調查，家庭總資產(chǎn)為350萬元。明細如下：

擁有兩處房產(chǎn)，價值90萬元。一處位于某市某小區(qū)，面積120平方米，購入價15萬元，現(xiàn)值35萬元；另一處位于某市某高檔小區(qū)，面積160平方米，購入價50萬元，現(xiàn)值55萬元。

借款人配偶的商鋪，現(xiàn)價約50萬元，年收入12萬元。其他資產(chǎn)包括汽車一輛，價值15萬元，存款余額約10萬元。

(二)、借款人家庭負債情況：

目前家庭有個人住房按揭貸款余額約38萬元，信用卡欠款余額約3萬元。負債總額41萬元。

借款人未向其他機構借款，亦無其他負債。

家庭資產(chǎn)合計350萬元，負債余額41萬元，家庭凈資產(chǎn)為309萬元。

(三)、借款人收入情況：

1、工資收入。借款人本月工資收入為4500元，配偶工資收入為3800元。

2、經(jīng)營收入。配偶的小型商鋪年盈利約12萬元。整體年收入約78萬元。

綜上，借款申請人及配偶年總收入為78萬元。

(四)、借款人支出情況：

1、家庭年度生活消費支出約3萬元。

2、子女年教育支出約1.5萬元。

3、年度住房按揭還貸支出約4.5萬元。

家庭年度總支出約9萬元，家庭年凈收入為69萬元。

　五、借款人債務詳細信息及對外擔保情況

經(jīng)授權，我行通過人民銀行個人信用信息系統(tǒng)對借款人夫妻進行了查詢。

借款人有三張信用卡，使用良好，均按時還款；有一筆個人住房貸款，合同金額40萬元，月還款額2500元，目前余額為38萬元；一筆商貸，余額約3萬元，月還款額800元，貸款狀態(tài)正常。負債總額41萬元，月還款總額3300元，借款人信用記錄良好，配偶無任何借款記錄，夫妻雙方均無對外擔保。

　六、借款原因及還款來源

借款申請人因購置新房屋，急需資金50萬元，計劃通過個人貸款抵押房屋來滿足資金需求。借款人及配偶年凈收入為69萬元，具備良好的還款能力，認為能按時償還貸款。

　七、貸款擔保分析

我們認為將該筆貸款以個人貸款的形式發(fā)放是可行的，借款人及配偶同意共同承擔還本還息義務，并已出具認可的擔保書。

　八、貸款的支付方式

經(jīng)調查，借款申請人交易對象已具備使用非現(xiàn)金結算的條件，約定在取得貸款后由申請人自行支付，且需向我行通報資金使用情況。

　九、貸款風險分析

借款人誠信可靠，信用記錄良好，具備較強的還款能力，符合我行的貸款要求。借款人所購房屋位于我行的服務區(qū)域，有利于后續(xù)的資金流動觀察。

借款人希望在貸款期間定期更新財務狀況，便于我行跟蹤貸款使用情況。

　十、調查結論

借款申請人的職業(yè)穩(wěn)定，收入良好，信用狀況令人滿意，具備較強的償債能力。貸款的安全性、流動性、效益性均良好。我們建議在我行授信額度內向借款人發(fā)放50萬元的貸款，期限為3年，利率按‰執(zhí)行。對以上調查情況，我們愿意承諾調查失實的責任，請審查人員進行審查。

貸款的調查報告 4

某客戶向我部申請個人貸款，金額為8萬元，貸款期限為三年，抵押的是其住宅房屋，并由其朋友擔保。經(jīng)過客戶經(jīng)理現(xiàn)場考察，現(xiàn)將具體情況報告如下：

一、借款人基本情況：

借款申請人，男，現(xiàn)年35歲，現(xiàn)居住在市區(qū)某小區(qū)，與家人共同生活。家庭成員包括妻子，現(xiàn)年33歲，職業(yè)為教師，兒子，現(xiàn)年6歲，在幼兒園上學。家庭收入來源主要是借款人及其妻子的工資。

二、借款用途及還款來源：

此次貸款資金主要用于裝修新購置的房屋，裝修預算約為12萬元，目前已投入資金4萬元，尚需資金8萬元以完成裝修工程。借款人年收入約為10萬元，妻子年收入約為8萬元，家庭年總收入達到18萬元。借款人無其他負債，家庭經(jīng)濟狀況良好，具備償還能力。

三、擔保人基本情況：

擔保人，男，現(xiàn)年40歲，居住在同一小區(qū)，家庭情況穩(wěn)定，已婚，有兩個孩子。作為一名公司職員，年收入約為15萬元，家庭資產(chǎn)主要為自有的住房，價值約為40萬元。擔保人同樣沒有其他債務，具備良好的信用記錄，能夠為借款人提供有效擔保。

四、調查結論：

借款人及其擔保人均有穩(wěn)定的收入來源，無負債情況，家庭經(jīng)濟狀況良好。借款用途明確且真實，且借款人已具備一定的自有資金用于部分支付。同意向借款人發(fā)放個人貸款8萬元，貸款期限三年，抵押房屋同時由擔保人提供擔保，利率按合同約定執(zhí)行。

以上意見，請予以審閱。

貸款的調查報告 5

自20xx年以來，我市個人貸款市場逐漸成熟，隨著金融市場的多元化發(fā)展，提高了客戶對融資服務的需求。然而，許多潛在借款人因缺乏足夠的抵押物而無法獲得所需資金。在這樣的市場背景下，個人貸款抵押房屋保險成為了一個重要的選擇，既能為借款人提供一條融資途徑，也為銀行創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟效益。經(jīng)過市場調研，我行信貸管理部決定對該項業(yè)務進行深入分析，旨在尋找最佳的解決方案。

一、市場背景

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城市中個人貸款的需求逐步增加，尤其是在購買房屋、創(chuàng)業(yè)等方面，許多借款人面臨著融資困難。而在我市，許多商業(yè)銀行和金融機構主要集中在信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新上，導致整體金融市場的競爭日益激烈。傳統(tǒng)的貸款模式逐漸無法滿足客戶的需求，包括高額的貸款利率和繁瑣的審批流程，使得借款人望而卻步。在此情況下，個人貸款抵押房屋保險憑借其靈活的服務和相對低的風險，成為了一個新的切入點。

二、產(chǎn)生的效果

通過逐步開展個人貸款抵押房屋保險業(yè)務，自20xx年開始，我市已有多家銀行陸續(xù)推廣該項服務，受到客戶的廣泛好評。初步統(tǒng)計顯示，僅在開辦的第一年內，恰逢市場需求上升，成功為78位客戶發(fā)放貸款款項共計5000萬元，收回利息收入約270萬元。隨著客戶群體的不斷擴大，貸款額度也逐年提升，至20xx年末，參與該項業(yè)務的客戶數(shù)已達到250名，貸款余額達到1.2億元，占銀行整體信貸業(yè)務的30%。這樣的成果展示了該項業(yè)務良好的市場適應性和盈利模式。

三、具體操作流程

在確保個人貸款抵押房屋保險業(yè)務穩(wěn)步推進的過程中，我行制定了詳細的操作流程，以確保風險得到有效控制。

1、全面的貸前調查。在客戶選擇上，優(yōu)先考慮那些擁有合法、清晰產(chǎn)權的房屋，并符合經(jīng)濟發(fā)展趨勢和國家政策的借款人。信貸人員要實地對房產(chǎn)進行評估，分析其地理位置、市場價值等，從而合理確定貸款額度與抵押率，目前控制在50%以內。

2、評估機構的選定。為確保貸款的風險控制，我行與多家專業(yè)評估公司合作，確保每項抵押貸款都有準確的市場評估，從而為借款人提供公平合理的貸款條件。

3、完善的手續(xù)管理。在抵押貸款過程中，所有抵押物的手續(xù)都需經(jīng)過嚴格的審核，借款人及其抵押人均需親自到場簽署相關文件，并提供必要的承諾書，確保貸款過程的透明性和合法性。

4、嚴控貸款審批流程。每筆貸款申請都需經(jīng)過信貸審批小組嚴格審議，確保其中沒有潛在的風險因素，最大程度地降低操作風險。

5、詳盡的檔案管理。建立完整的客戶檔案，有助于后續(xù)的風險評估和貸款管理。在需要維護債權時，翔實的檔案資料能夠有效提供相應的法律支持。

6、貸后跟蹤管理。定期對借款人進行跟蹤檢查，確保資金使用的合規(guī)性，及時預知潛在風險，為實施相應的風險防范措施提供依據(jù)。

7、增強客戶服務意識。通過提供高效的服務，簡化貸款流程，積極響應客戶需求，提升客戶滿意度，提高客戶的重回率和推薦率。

四、未來發(fā)展方向

在個人貸款抵押房屋保險業(yè)務取得初步成功的背景下，未來將繼續(xù)擴大該項業(yè)務的市場份額。面對日益激烈的市場競爭，我行將持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結構，引入創(chuàng)新的營銷方式，爭取進一步提高市場占有率。必須關注市場環(huán)境的變化，分析競爭對手的動向，做好應對準備，以保持業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。

貸款的調查報告 6

個人貸款調查報告

一、貸款用途：

公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額為萬元，貸款方式為擔保（抵押），今年第三季度貸款的五級分類為正常。

鑒于（寫明貸款用途）原因，現(xiàn)提出申請新增貸款萬元，由進行擔保（抵押）。

二、借款人概況：

1、基本情況：公司（廠）位于鎮(zhèn)村（路邊），成立于年月日，營業(yè)執(zhí)照有效期到年月日，企業(yè)性質為，注冊資本為萬元，資金來源為（調查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗資報告），其中：出資萬元，占注冊資本的，出資萬元，占注冊資本的，出資萬元，占注冊資本的，資本金已全部到位。

該企業(yè)現(xiàn)有員工人，其中工程技術人員人，管理人員人，業(yè)務人員人。

企業(yè)占地面積畝，廠區(qū)總面積為平方米，已辦權證的土地面積為畝，房產(chǎn)面積為平方米。

20xx年度的貸款信用等級為A級。

2、企業(yè)生產(chǎn)狀況：該企業(yè)屬于（企業(yè)行業(yè)類型），主要從事（生產(chǎn)/加工）、、，現(xiàn)已擁有系列種產(chǎn)品，主要以出口（內銷、出口及內銷并重）為主，目前主打產(chǎn)品為，年銷售額約為萬元，占總銷售的，企業(yè)的產(chǎn)品（簡述產(chǎn)品發(fā)展前景）。

企業(yè)主要業(yè)務合作單位為：、、等，這些單位在銷售及實力方面表現(xiàn)（分析幾家主要客戶的情況）。

自成立以來，該企業(yè)發(fā)展勢頭良好，200年銷售收入達到萬元，實現(xiàn)利潤萬元，200年銷售收入為萬元，利潤為萬元，200年銷售收入萬元，利潤為萬元（往前推三年），近三年的銷售增長率分別為、、，利潤增長率為、、，綜合銷售及利潤情況分析，該企業(yè)，主要歸因于。

3、管理者素質：企業(yè)法人代表（負責人）為，今年歲，學歷為，從事該行業(yè)管理經(jīng)營已有年，該人品行（簡要分析該管理者的素質）。

目前企業(yè)領導團隊共人，班子成員分別為（簡要介紹班子成員的能力）。

三、企業(yè)財務狀況：

自年與我支行建立信貸關系以來，該企業(yè)的資信狀況一直良好，未發(fā)生逾期現(xiàn)象，去年的全年匯入款為萬元，日均存款萬元，今年1-月匯入款為萬元，日均存款萬元，從匯入款及日均存款分析，企業(yè)（如匯入款及日均較少，請分析原因）。

該企業(yè)總資產(chǎn)為萬元，總負債為萬元，所有者權益為萬元，沒有資本金抽逃現(xiàn)象，其中流動資產(chǎn)為萬元，流動負債為萬元，資產(chǎn)負債率為，流動比率為。

具體情況：1、企業(yè)目前存貨為萬元，其中原材料為萬元，成品及半成品為萬元，存貨（分析存貨是否有積壓，存貨及銷售比率情況）；2、應收賬款為萬元，共有應收款單位家，主要應收款單位為：公司（應收萬元），公司（應收萬元），公司（應收萬元），公司（應收萬元），這幾家應收款單位（分析應收款風險，對企業(yè)經(jīng)營的影響），經(jīng)過測算，應收賬款周轉天數(shù)為天，貨款收回情況（及時或不及時，如不及時請分析原因）；3、企業(yè)目前短期借款為萬元，其中我支行的借款為萬元；4、應付賬款為萬元，企業(yè)的貨款支付情況正常；（如短期借款、應付賬款及其他應付款數(shù)據(jù)明顯異常，請說明情況）。

5、經(jīng)調查，該企業(yè)目前對外擔保額為萬元，被擔保單位經(jīng)營情況良好，擔保風險較??；6、經(jīng)過測算，該企業(yè)的有效資產(chǎn)為萬元，貸款空間為萬元；今年1-月的現(xiàn)金流量為萬元。

通過以上數(shù)據(jù)分析，該借款人實力雄厚（一般或具有償貸能力），我支行如授信，風險較小。

四、擔保分析：

1、抵押：該企業(yè)貸款由位于鎮(zhèn)村的公司（廠）進行房地產(chǎn)抵押，抵押房產(chǎn)面積為平方米，磚木（或混合）結構，按照每平方米元評估，評估值為萬元，抵押值為萬元，土地面積為畝，以每畝萬元評估，評估值為萬元，抵押值為萬元。

以上抵押物地段優(yōu)越（或一般），易于處理，評估合理，抵押足值，并已辦理財產(chǎn)保險手續(xù)。

2、擔保：該企業(yè)貸款由公司擔保，該公司信用等級為A級（或未評級），總資產(chǎn)為萬元，總負債為萬元，凈資產(chǎn)為萬元，主要從事生產(chǎn)產(chǎn)品，年銷售額為萬元，利潤為萬元，該公司在行開戶，自有貸款為萬元，貸款五級分類為正常，公司的負債額為萬元，經(jīng)過調查分析，該公司具有良好的擔保實力。

五、其他情況：

該企業(yè)目前發(fā)展狀況良好，已接到訂單共計萬元，預計年內銷售可達萬元，實現(xiàn)利潤萬元。

該公司（廠）經(jīng)營管理正常，效益較好，具有較大的發(fā)展?jié)摿?，隨著管理的進一步加強與規(guī)模的擴大，企業(yè)的盈利能力有望進一步提升，抗風險能力也將不斷增強。

我認為，可以。

對上述調查情況，我愿為調查失實承擔責任。

貸款的調查報告 7

一、個人貸款抵押房屋保險開展情況

根據(jù)對我省各地區(qū)進行的問卷調查，截至20xx年3月末，省內居民個人住房貸款總額達到xx億元，其中進行抵押的貸款占比高達xx%。個人貸款抵押房屋保險的投保率尚顯不足，部分地區(qū)對此業(yè)務的認知和重視程度不夠。

（一）抵押貸款及保險的開展情況

一是個人貸款抵押房屋保險的市場逐步擴展。目前已有xx個市縣開展了此項業(yè)務，用戶需求逐漸上升。二是政策支持逐漸增強。部分市縣發(fā)布了鼓勵個人貸款抵押房屋保險的相關政策，為借款人提供了更好的保障。三是市場機制逐步完善。我省不斷探索建立個人貸款抵押房屋保險的理賠機制，提升了服務效率。

（二）個人貸款抵押房屋保險開展情況

1.貸款規(guī)模、分布及保險機構。截止20xx年7月末，全省個人貸款抵押房屋保險的保費收入為xx萬元，同比增長xx%。從保費用途來看，主要集中在住房貸款上，個人消費及其他用途也占有一定比例。多家保險公司參與了這一市場的競爭，為消費者提供了多樣化的選擇。

2.貸款及保險流程、額度、利率及期限。個人貸款抵押房屋保險的辦理流程一般為：客戶申請→受理→調查→審核→簽署合同→保單生效。在貸款額度方面，一般由抵押物的市場價值確定，抵押率通常不超過xx%。保險費率較高，普遍在xx%-xx%之間。保險服務主要集中在住房貸款等領域，期限以短期保險為主。

二、存在問題

（一）法律和制度障礙

法律對個人住房抵押貸款的相關規(guī)定較為嚴格，導致許多潛在客戶因擔憂法律風險而不敢辦理個人貸款或保險。法律對房屋保險的覆蓋范圍及理賠流程沒有明確規(guī)定，導致在實際操作中出現(xiàn)諸多困難。

（二）市場認知不足、消費者信心缺乏

1.調查顯示，許多消費者對個人貸款抵押房屋保險的認知度不高，甚至對其益處存在疑慮，導致保單購買意愿低下。部分地區(qū)的消費者仍然存在抵觸情緒，導致市場發(fā)展受到抑制。

2.部分市縣的個人貸款抵押房屋保險尚未廣泛開展，影響了整體市場的增長。

（三）配套服務體系不完善

1.保險理賠的流程繁瑣，消費者在遭遇風險時常常面臨理賠時效慢、手續(xù)復雜等問題，嚴重影響了消費者的體驗。

2.地方政府對個人貸款抵押房屋保險的重視程度不足，缺乏專業(yè)的服務人員和有效的資金支持，導致業(yè)務發(fā)展緩慢。

三、政策建議

（一）優(yōu)化法律環(huán)境，降低制度性障礙

政府應進一步完善個人貸款抵押房屋保險的相關法律法規(guī)，降低借款人和保險公司的法律風險，積極推動相關政策的出臺和修訂，以促進市場的健康發(fā)展。

（二）加強市場推廣，提升消費者認知

相關部門需加大對個人貸款抵押房屋保險的宣傳力度，讓消費者充分了解其重要性和必要性，提高市場的認知度和接受度。

（三）完善保險服務，提升客戶體驗

建立高效、便捷的理賠通道，簡化保險辦理流程，為消費者提供更為優(yōu)質的保險服務，提升客戶滿意度，促進行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）加大政策扶持力度

政府應出臺鼓勵個人貸款抵押房屋保險的優(yōu)惠政策，減輕消費者的負擔，并通過政策引導激勵相關金融機構積極參與，以進一步推動市場的繁榮。

貸款的調查報告 8

尊敬的領導：

　一、基本情況

1、企業(yè)名稱：北京中信房地產(chǎn)開發(fā)有限公司。

2、成立時間：20xx年3月。

3、注冊地址：北京市海淀區(qū)上地信息產(chǎn)業(yè)基地信息路98號。經(jīng)營地同注冊地。

4、企業(yè)職工人數(shù)：80人。

5、注冊資本：2000萬元。

6、主營業(yè)務范圍：房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營;提供房地產(chǎn)咨詢服務;銷售自有房地產(chǎn)。(凡涉及許可經(jīng)營的項目憑許可證經(jīng)營)。

企業(yè)股權結構：單位：萬元股東名稱

北京中信房地產(chǎn)開發(fā)有限公司原投資額占比變更后投資額占比%張偉15%李明王芳陳琦合計北京中信房地產(chǎn)開發(fā)有限公司專注于城市綜合體的開發(fā)與運營，致力于提供優(yōu)質的居住和商業(yè)空間。目前公司的主要項目包括“星河灣”“時代廣場”等，客戶涵蓋多個高端企業(yè)，市場份額在逐步擴大。公司擁有專業(yè)的項目管理團隊和市場營銷團隊，致力于提高公司的競爭力和市場占有率。

公司銷售情況良好，20xx年實現(xiàn)銷售收入5000萬元，凈利潤2000萬元。20xx年實現(xiàn)銷售收入6000萬元，凈利潤2500萬元。20xx年實現(xiàn)銷售收入7000萬元，凈利潤3000萬元。企業(yè)經(jīng)營情況穩(wěn)健，盈利能力較強。

　二、經(jīng)營者素質及股東背景

1、法定代表人張偉，20xx年1月生，學歷研究生，職稱高級工程師，20xx年至20xx年，任職于上海宏信地產(chǎn)開發(fā)有限公司項目經(jīng)理;20xx年至20xx年任職于北京榮盛房地產(chǎn)開發(fā)有限公司副總經(jīng)理;20xx年至今任北京中信房地產(chǎn)開發(fā)有限公司董事長。張偉在房地產(chǎn)行業(yè)已有十余年的工作經(jīng)驗，與國內外多家房地產(chǎn)企業(yè)建立了良好的合作關系，對公司的發(fā)展和管理具有重要的指導作用。

2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒等違法不良記錄。

3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄情況良好。

　三、財務狀況

(一)經(jīng)營情況調查

銷售利潤情況：銷售總額銷售利潤凈利潤銷售凈利潤率償債指標情況：資產(chǎn)負債率%%%流動比率速動比率，截止20xx年末，公司總資產(chǎn)12000萬元，負債4000萬元，負債率33%，流動比率和速動比率分別為1.75和1.25，顯示公司短期償債能力較強。

1、資產(chǎn)負債情況

(1)貨幣資金500萬元。

(2)應收票據(jù)150萬元，主要包括應收來自北京某知名企業(yè)的款項。

(3)應收賬款800萬元，包括主要應收款對象是前期完成的項目的結算款。

(4)存貨3000萬元，包含正在開發(fā)的房地產(chǎn)項目的建設材料。

(5)固定資產(chǎn)4600萬元，主要包含土地使用權和已建成的項目。

(6)短期借款2000萬元，其中銀行貸款1500萬元，占比75%;民間融資500萬元，占比25%。

(7)應付賬款250萬元，主要包括與多家建筑公司簽訂合同的工程款項。

2、權益情況

企業(yè)所有者權益8000萬元，其中包括實收資本2000萬元，盈余公積600萬元，未分配利潤5000萬元。

3、損益情況

20xx年，企業(yè)實現(xiàn)銷售收入7000萬元，比20xx年增長了16%，原因是市場需求穩(wěn)定，項目進展順利。利潤總額3000萬元，銷售利潤率42.86%，企業(yè)保持了較強的盈利能力。但是相比上年的銷售凈利潤率有所下降，原因是土地收購及施工成本上漲。

(二)企業(yè)第一還款來源的分析

企業(yè)20xx年度銷售收入7000萬元，借款期限內預計的銷售收入可以達到8000萬元左右。

　四、貸款要素及用途說明

1、貸款金額1000萬元整。

2、貸款利率按照基準利率上浮5%，該企業(yè)20xx年信用等級為A級，符合信用等級對利率的要求。

3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。

4、貸款用途：企業(yè)向我行申請1000萬元，貸款主要用于開發(fā)新項目的流動資金。公司正在進行的項目建設周期較長，資金周轉需求較大，因此需要及時的流動資金支持，以確保項目的順利進行和按時交付。

5、還款來源：

本貸款第一還款來源是企業(yè)自身銷售收入和利潤。

北京中信房地產(chǎn)開發(fā)有限公司經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)積累了豐富的市場經(jīng)驗和客戶資源，將在20xx年實現(xiàn)更大的增長。公司計劃對新客戶進行市場調研，以擴大市場覆蓋率和客戶群，積極開發(fā)新項目，預計20xx年實現(xiàn)銷售收入將達到8000萬元。另外，由于企業(yè)的產(chǎn)品質量高、客戶滿意度高，現(xiàn)有客戶的復購率也在逐步提高，利潤總額預計可以達到3600萬元，銷售利潤率45%。

　五、融資及信譽情況

1、企業(yè)目前銀行借款2000萬元，其中我行小企業(yè)貸款800萬元，其他銀行1200萬元。

2、企業(yè)信用記錄情況良好。

借款人貸款卡記錄沒有不良記錄;

借款人股東或法定代表人信用記錄沒有不良記錄;

借款人工商信息沒有不良記錄。

3、企業(yè)已在我行開立基本戶，日均存款500萬元左右，銷售歸行資金6000萬元，歸行率100%。

　六、擔保情況

本次貸款由北京中信物業(yè)管理公司提供全額貸款保證擔保。北京中信物業(yè)管理公司是我行的一般法人客戶，在我行的20xx年信用評級為AA級，授信總額為500萬元，在我行的現(xiàn)有貸款余額為0萬元，剩余可用授信額度為500萬元。擔保人北京中信物業(yè)管理公司成立于20xx年，公司注冊地上地信息產(chǎn)業(yè)基地，經(jīng)營范圍包括房地產(chǎn)管理及相關服務。擔保人目前的主要業(yè)務是物業(yè)管理和房地產(chǎn)營銷，客戶群體穩(wěn)定，管理經(jīng)驗豐富，能夠確保本次貸款的安全性。

截止20xx年末，北京中信物業(yè)管理公司總資產(chǎn)3000萬元，負債1000萬元，所有者權益2000萬元，資產(chǎn)負債率33%。銀行貸款900萬元，全部為流動資金貸款，占比100%。公司年銷售收入1500萬元，凈利潤600萬元，盈利能力較強。本次擔保金額1000萬元，有擔保能力。

　七、滿足分行關于存量優(yōu)質小企業(yè)客戶新增保證貸款的標準情況

1、信用等級A(含)級以上。

經(jīng)對企業(yè)信用等級的評定，20xx年信用等級為A級。

2、我行開戶2年以上，貸款存續(xù)期1年以上，銷售歸行5倍以上。

中信房地產(chǎn)在我行開立基本賬戶3年以上，貸款存續(xù)期2年以上。20xx年銷售歸行率100%，是貸款額的6倍。

3、連續(xù)2年盈利，無不良記錄，使用我行三種以上金融產(chǎn)品。

中信房地產(chǎn)從20xx年至今連續(xù)盈利，無不良記錄，使用我行網(wǎng)銀、信用卡和代發(fā)工資等綜合業(yè)務，并是我行重要的金融客戶。

4、保證人北京中信物業(yè)管理公司20xx年基期AA級，且在我行有剩余授信額度500萬元。

　八、總體評價和調查意見

1、企業(yè)總體經(jīng)營正常，業(yè)務收入穩(wěn)定，信譽狀況良好。

2、擬同意貸款，貸款金額1000萬元，期限12個月，還款方式為按季分次歸還本金、按月支付利息，利率基準上浮5%，由北京中信物業(yè)管理公司提供保證擔保。請審查。

特此報告

X年XX月XX日

貸款的調查報告 9

個人貸款申請調查報告：

于x年x月x日，某客戶向我行申請個人貸款x萬元，貸款目的為購買住房并進行裝修。我行對此申請進行了全面的貸前調查，現(xiàn)將調查情況報告如下：

　一、 客戶基本情況。

該客戶姓名為x，性別x，年齡x歲，身份證號碼為xxxxxxxxxxx，現(xiàn)居住于x市x區(qū)x路xx號，家庭年收入x萬元，主要收入來源為工資，單位為x公司，職務為x。客戶家庭成員共x人，配偶為x，孩子x人，均在讀書?？蛻粼谖倚幸延谢敬婵钯~戶，賬戶余額為x萬元，信貸記錄良好，無逾期記錄。

　二、貸款用途及償還能力。

客戶申請的貸款主要用于購買位于x市x區(qū)的房產(chǎn)，房屋價值x萬元，面積x平方米，位置優(yōu)越，交通便利，周邊配套設施齊全。客戶提供的購房合同及相關證明文件齊全，符合我行貸款審批政策。根據(jù)客戶當前的收入水平，月收入x萬元，貸款后每月償還金額x萬元，客戶表示將通過穩(wěn)定的工資收入進行按時償還，預計在貸款期限內不會出現(xiàn)財務壓力。

　三、財務狀況分析。

截止到x年x月x日，客戶家庭總資產(chǎn)約為x萬元，其中包括房產(chǎn)x萬元，存款x萬元，其他投資x萬元。負債總額x萬元，包括銀行貸款x萬元，信用卡債務x萬元?？蛻糍Y產(chǎn)負債率為%，有一定的資產(chǎn)基礎和還款能力。根據(jù)提供的財務狀況說明，客戶年收入穩(wěn)定，具備良好的貸款償還能力。

　四、抵押及擔保情況。

為了申請本次貸款，客戶愿意將所購房產(chǎn)作為抵押，房屋評估價值為x萬元。客戶提供了一份保險單，保險金額為x萬元，作為額外保障?？蛻舯硎緦⒎e極維護房屋的保值，同時確保保險的有效性。

　五、風險分析：

(1) 該客戶的收入來源主要依賴于工資，若經(jīng)濟環(huán)境或工作穩(wěn)定性發(fā)生較大變化，可能對還款能力造成影響。

(2) 購房及裝修所需的款項較大，客戶需合理規(guī)劃日常開支，以避免因突發(fā)事件影響還款計劃。

(3) 客戶信用記錄良好，但仍需注意保持良好信用，以確保后續(xù)貸款的順利進行。

綜合以上所述，客戶在我行信貸記錄良好，個人財務狀況穩(wěn)定，為了保障客戶的購房需求，建議同意其申請個人貸款x萬元，貸款期限為x年，貸款利率按我行規(guī)定執(zhí)行。請上級審批。

貸款的調查報告 10

分行信審部：

根據(jù)分行信審部審查人員的要求，我們于200x年3月10日對客戶的個人貸款抵押房屋保險情況進行了深入調查，具體情況如下：

該客戶于200x年初通過銀行一次性付款購買了一處位于成都市中心的住宅，作為自用房產(chǎn)。此次貸款申請是基于其用于抵押的房屋保險。客戶李某在某家知名科技公司任職，負責項目管理工作。該客戶在公司工作已超過5年，收入來源穩(wěn)定，具備良好的還款能力。

客戶的抵押房產(chǎn)目前市值穩(wěn)定，且在我行的賬戶中存款達到500萬元。該客戶在個人信用方面無不良記錄，貸款申請的相關文件齊全。通過調查，客戶的貸款申請合規(guī)，辦理此項抵押貸款無套現(xiàn)風險。

請予以審批。

經(jīng)辦人：

協(xié)辦人：

200x年2月5日

貸款的調查報告 11

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹

借款人張女士，女，38歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx路123號。配偶：李先生，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。自結婚以來，夫妻感情良好，家庭經(jīng)濟穩(wěn)定。張女士目前在xx家居批發(fā)市場經(jīng)營家居用品生意，商戶性質為個體工商戶。

自1998年起，借款人在我行開立了結算賬戶，進行日常結算業(yè)務。持有我行的信用卡和借記卡，賬戶中有定期儲蓄存款。

2、借款人資產(chǎn)負債狀況

借款人目前擁有個人資產(chǎn)總計500萬元，年收入主要來自租金，約為20萬元。

在本市擁有一套住宅，面積150平方米，評估價值280萬元；（附房產(chǎn)證、土地使用證）

在繁華商業(yè)區(qū)擁有一套商鋪，建筑面積120平方米，評估價值230萬元，現(xiàn)已出租給一家咖啡館，租賃合同為期5年（20xx.1.1—20xx.12.31），年租金收入20萬元（附產(chǎn)權證、土地證、租賃合同）。

根據(jù)《個人信用報告》，借款人在他行有一筆個人貸款，金額50萬元，期限3年，已經(jīng)按時還清，沒有不良記錄。

二、借款人的經(jīng)營狀況

借款人在xx家居批發(fā)市場經(jīng)營家居用品已有近10年，主要經(jīng)營家具、家紡等產(chǎn)品。經(jīng)過多年的努力，張女士已形成一定的客戶群體，建立了穩(wěn)固的供貨渠道。目前擁有批發(fā)客戶25個，主要為本地大型家具店和零售商。月均銷售額在100萬元左右，凈利潤大約10萬元，今年1-7月銷售收入已達700萬元，凈利潤為70萬元。

其進貨渠道主要來自于省內知名家具生產(chǎn)廠家，產(chǎn)品銷售遍及本市及周邊省份。張女士經(jīng)營的家居用品在市場上具有較高的知名度，贏得了良好的信譽和口碑。

三、借款人的財務狀況

借款人在我行的賬戶使用記錄顯示，自開設賬戶以來未曾出現(xiàn)違約情況。由于張女士為個體工商戶，納稅以定額稅為主，年納稅額約為1.5萬元，因此無法通過財務報表進行詳細分析，但可以通過銷售記錄及進貨發(fā)票推算其經(jīng)營狀況。根據(jù)今年前7個月的銷售情況，張女士已經(jīng)實現(xiàn)了總銷售收入700萬元，凈利潤70萬元。借款人簽訂的商業(yè)租約每年也帶來穩(wěn)定的租金收入20萬元，綜合來看，年收入能夠達到140萬元左右，表現(xiàn)出其較強的銷售能力與還款能力。

四、借款用途和原因

借款的主要用途是增加家居用品的庫存，以滿足即將到來的銷售旺季需求。隨著市場需求量的不斷增加，張女士計劃采購更多的新款家具，預計采購金額約為200萬元，她已自籌資金70萬元，其余130萬元則希望通過我行貸款解決，貸款期限為一年，計劃通過銷售收入及利潤進行還款。

五、抵押物狀況

借款人以其位于xx區(qū)xx路456號的商用房產(chǎn)及土地使用權作為該筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)為一層臨街商鋪，建筑面積120平方米，房產(chǎn)證號：xx市房權證字第513050295號；用途：商業(yè)，私有財產(chǎn)。土地使用權證號：xx國用（20xx）第0029號；使用權面積：80平方米，用途：商業(yè)，出讓使用權，終止日期為20xx年x月xx日。該房產(chǎn)地理位置優(yōu)越，交通便利，亦有較好的升值潛力，評估價值為310萬元，抵押率僅為41.94%，符合我行的貸款要求。

該商鋪現(xiàn)出租給一家咖啡館，租期為5年（20xx年1月1日至20xx年12月31日），年租金為20萬元，承租人已同意在我行進行拍賣時放棄承租權。

六、結論

張女士的經(jīng)營狀況穩(wěn)定，信譽良好，具備還款能力，并且在我行開立賬戶多年，無任何不良記錄?；谝陨弦蛩?，建議向其發(fā)放貸款130萬元，貸款期限一年，利率按基準利率上浮40%，即10.458%，此筆貸款可為我行帶來利息收入約13.6萬元，張女士的銷售收入及租金收入均可作為還款來源，抵押物的價值和變現(xiàn)能力也為貸款安全提供了保障。

客戶經(jīng)理聲明：我作為張女士的客戶經(jīng)理，已按照規(guī)定對該客戶進行了面談、記錄，并對其身份、借款用途、交易真實性進行了嚴格審查，所有資料均為真實有效，評估亦遵循客觀、公正的原則，以上報告內容真實，發(fā)放此筆貸款業(yè)務安全可靠。我聲明借款人并不是我的關系人。

妥否，請審批。

xxxx支行

客戶經(jīng)理：xxx

20xx年x月xx日

貸款的調查報告 12

借款申請人于xx年xx月xx日向我行申請個人貸款xx萬元，客戶經(jīng)理按照相關規(guī)定對借款申請人的家庭資產(chǎn)負債狀況、借款用途、還款能力、信用記錄和擔保情況進行了詳細的調查。

　一、借款申請人家庭基本情況

(一) 借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康狀況、職業(yè)、家庭人口、信用記錄及是否存在不良嗜好等情況，以及家庭其他成員的相關信息。通過查看身份證、戶口簿、個人信用報告和社會調查等方式進行了解。

(二) 家庭資產(chǎn)與負債情況。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)、權益性投資和銀行存款等；家庭負債則包括銀行債務、其他負債和或有負債。實物資產(chǎn)可以通過查看權證、發(fā)票、合同和付款憑證等進行現(xiàn)場驗證；權益性投資可通過查看權證、公司章程、驗資報告和財務報表來確認。負債情況則可通過查詢借款申請人及其配偶的個人信用信息和社會調查來了解。

　二、借款申請人經(jīng)營情況（適用于經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款）

借款申請人所從事的行業(yè)及產(chǎn)品、從業(yè)經(jīng)歷、近幾年的經(jīng)營狀況（銷售收入、利潤等）、本地同行業(yè)情況、市場份額及競爭優(yōu)勢、發(fā)展前景等，均通過市場調研和相關資料查詢得出。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況及行業(yè)分析參考流動資金貸款調查。

　三、借款用途及其合理、合規(guī)性分析。

依據(jù)家庭情況、市場條件及相關規(guī)定所需提供的用途證明，分析借款用途的真實可靠性和貸款金額的合理性。

(一) 按揭類消費貸款：通過購買合同、首付款發(fā)票確定借款用途和金額，并根據(jù)相關規(guī)定判斷其合理性與合規(guī)性。

(二) 非按揭類消費貸款：根據(jù)購銷合同和自有資金證明來確定借款用途和金額，并評估其合理性與合規(guī)性。

(三) 經(jīng)營貸款：依據(jù)上年度銷售業(yè)績、本年度已簽訂的購銷合同預計全年銷售收入、了解應收賬款和存貨周轉速度、應付款項變化及自有資金情況等來確定借款用途與金額，判斷其合理性與合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參考流動資金貸款的調查與分析。

　四、擔保分析。

分析內容包括抵押（質押）物的概況、抵押價值的評估、變現(xiàn)能力和抵押率；保證人的基本情況及其保證能力分析（與借款申請人相同）。不同擔保方式的擔保能力分析方法如下：

(一) 房地產(chǎn)抵押：依據(jù)市場比較法、成本法或收益法中一種或兩種方法，對抵押物的公允價值進行評估。對明確抵押價值的資產(chǎn)可審慎確定，對難以確定的抵押物需參考專業(yè)評估機構的價值基礎上進行市場調研以確認其合理抵押價值；通過查閱權證、走訪承租戶和現(xiàn)場評估來確定抵押物產(chǎn)權及實物狀況；考慮近期城市規(guī)劃是否有拆遷等因素，評估其變現(xiàn)能力；抵押率需在規(guī)定范圍內；產(chǎn)權共有人和抵押人（非同一人）需出具同意抵押的書面文件。

(二) 機械設備、車輛、船舶抵押：依據(jù)購買發(fā)票上的價格（相應價值證明材料）、合理的經(jīng)濟壽命及實物狀況，評估抵押價值或參考專業(yè)評估機構的價值；查閱購買發(fā)票并進行現(xiàn)場評估，確保抵押物產(chǎn)權明晰及狀態(tài)良好；在充分考慮抵押物的用途、經(jīng)濟壽命和成新率等情況下，進行市場調研判斷其變現(xiàn)能力；抵押率需在規(guī)定范圍內；是否辦理相關保險；產(chǎn)權共有人和抵押人（非同一人）需出具同意抵押的書面文件。

(三) 權利質押：對商標權、經(jīng)營權及林權的評估需參考專業(yè)評估機構的價值，并本著審慎的原則合理確定質押物價值。對于股權，通過查看公司近期審計財務報表推算賬面價值，以此確定合理抵押價值。對于銀行存單、國債等穩(wěn)定價值的質押物，以其面值作為抵押價值。對倉單，根據(jù)貨物數(shù)量和市場價格評估其質押價值；質押物需有法定權屬登記；質押物需在法律允許的范圍內；通過查閱相關權證確認權利明晰；在充分考慮權利的專屬性和市場調研的基礎上判斷其變現(xiàn)能力；質押率需在規(guī)定范圍內；產(chǎn)權共有人和質押人（非同一人）需出具同意質押的書面文件。

(四) 動產(chǎn)質押（如棉花、鋼材、糧油等，第三方監(jiān)管）：根據(jù)數(shù)量和市場價格確定質押物價值；是否辦理相關保險；是否根據(jù)市場價格波動相應調整質押貨物的數(shù)量或貸款金額；根據(jù)市場供需情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。

(五) 自然人保證：通過了解保證人的年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負債情況、信譽及家庭收入情況，判斷其保證能力和有效性。

(六) 企業(yè)法人保證：通過查閱公司近期審計的財務報表和企業(yè)信用信息，了解企業(yè)的保證能力及信譽；查閱公司章程，確定外部擔保的批準機構，并確認是否出具了同意擔保的決議書。對于專業(yè)擔保公司，了解其股權結構、與本行合作情況、單筆擔保限額、總擔保責任余額、保證金比例等信息，確認是否出具擔保意向書（金額、期限與申請人申請一致）。

　五、還款能力分析。

在深入分析借款申請人提供的直接及間接收入證明的基礎上，將可靠收入與所有負債的還款方式、貸款期限、利率及全部負債本息進行比較，以確定借款申請人在扣除必要家庭生活開支后的還款能力。對于按揭類貸款，需要計算其所有負債的每月還款額與家庭月收入的比率，以判斷其是否符合相關規(guī)定。

(一) 對于職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪族，通過其工作單位出具的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水進行比對，并通過調查確認其真實收入水平。

(二) 對于投資收益，通過其所有權證、合同、銀行流水及市場調查等方式確認投資收益水平。對于股權投資，可通過查閱公司章程和驗資報告、報表分析年度投資收益。

(三) 對于流通類、建筑類經(jīng)營戶，通過查看其銀行資金往來的貸款發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營往來），進貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)的合理利潤率，從而確認借款人合理經(jīng)營收入?？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率較低的實際情況，不能單憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力，應測算貸款期間產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。

(四) 對于制造業(yè)經(jīng)營戶，查看其銀行資金往來的貸款發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營往來），水電費及稅票，了解該行業(yè)的合理利潤率，以確認借款人的合理經(jīng)營收入。

(五) 對于其他類型的經(jīng)營戶，根據(jù)其自身的經(jīng)營特點，尋找有效的方法來確定經(jīng)營收入。

對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力的分析應參考流動資金貸款的研究。

　六、風險與收益。

(一) 風險分析與防范措施。內容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性、擔保方式的有效性及貸款期間可能存在的風險點。針對風險分析，提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付過程及貸后管理的要點。

(二) 綜合收益。包括直接收益與間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款及中間業(yè)務收入等。

　七、調查結論。

對借款申請人申請事項的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔保方式及還款方式等。

貸款的調查報告 13

信用社：

于x年xx月xx日向我社申請抵押貸款x萬元，我們對申請人所提供資料的真實性、抵押物的合規(guī)性及貸款的可行性進行了全面的現(xiàn)場調查，現(xiàn)就調查情況作如下報告：

　一、貸款主體調查

申請人，男，出生于x年xx月xx日，現(xiàn)年xx歲，身份證號碼為：，居住于。家庭成員共x人，配偶名叫，女，出生于x年xx月xx日，現(xiàn)年xx歲，身份證號碼為：;結婚證編號：號，子女，名字，出生于x年xx月xx日，現(xiàn)年xx歲，身份證號碼為，在讀學生。自x20xx年起，申請人開始經(jīng)營幼兒園，中華人民共和國社會力量辦學許可證登記在其妹妹名下，許可證頒發(fā)于x年xx月xx日，教育局批準，許可證名稱為；地址為；舉辦者為；辦學層次為學前教育；辦學形式為全日制；辦學范圍包括及周邊地區(qū)；招生對象為學齡前兒童；批準文號為：號，有效期為四年，主管機關為教育局。

該家庭與信用社保持良好的合作關系，現(xiàn)已在信用社開立新的存款賬戶，賬戶號碼為：號。

調查意見：申請人具備完全民事行為能力，擁有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場所，持有合法有效的身份證件和中華人民共和國社會力量辦學許可證，借款用途明確且合法，且在信用社開立了個人結算賬戶，有穩(wěn)定的收入，具備償還本息的能力，未有不良信用記錄，符合貸款的準入條件。

　二、財產(chǎn)及負債真實性調查

申請人向我社提供了資產(chǎn)負債情況說明，我們對其家庭資產(chǎn)進行了現(xiàn)場核查：

1、房屋一棟，估值x萬元。位置在，建筑面積為㎡，尚未獲得房產(chǎn)證，已繳納土地費x萬元，按照x鄉(xiāng)的房屋建造價格，估值合理。

2、幼兒園內各類游樂設備價值xx萬元；經(jīng)現(xiàn)場核實，情況屬實。各項資產(chǎn)總計x萬元。家庭財產(chǎn)真實，情況說明價格合理。

據(jù)申請人提供的資產(chǎn)負債情況說明，外部無負債，經(jīng)調查，發(fā)現(xiàn)該家庭無外部借款記錄，也沒有為他人提供擔保，外部負債情況屬實，無遺漏和隱瞞。

　三、經(jīng)營情況及用途調查

自x年租賃場地開辦幼兒園以來，經(jīng)過xx年的精心管理，積累了豐富的經(jīng)驗及資金，并通過良好的教育品質吸引了大量生源。由于幼兒人數(shù)不斷增加，x年新建了x幼兒園，幼兒園占地面積約㎡，建筑面積約㎡，聘請了位幼師，位司機及位廚師。

教育局于x年x月x日頒發(fā)的中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱為x幼兒園，批準文號為號，有效期四年，目前已開設四個班級，包括學前班、大班、中班和小班，現(xiàn)有幼兒x人。

此次抵押貸款申請x萬元，主要用于幼兒園擴班所需的流動資金。其中：用于支付教職工薪資x萬元，幼兒生活費用及教材費x萬元。資金用途真實合法，不會對貸款安全構成威脅。

　四、償還能力及風險保障調查

幼兒園位于，占地面積約㎡，建筑面積約㎡，招生范圍涵蓋及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，x年春季招收幼兒x人，每位幼兒學費為x元，學費收入約x萬元，支出包括：位幼師工資x萬元，位司機工資x萬元，位廚師工資x萬元，教材費x萬元，水電費x萬元，生活費x萬元，一學期支出總計x萬元，凈利潤約x萬元，年凈利潤x萬元，借款期限內第一還款來源充足。

以申請人哥哥的房產(chǎn)作為抵押。該房地產(chǎn)的土地證號為國用()第號，土地使用權人，土地位于南，土地用途為住宅，使用權類型為出讓，土地使用期至x年x月xx日，使用權面積為㎡，分攤面積為㎡。

房產(chǎn)證編號為：號，房屋所有者，產(chǎn)權類型為個人，房屋地點為x街，符合土地證描述。房產(chǎn)為磚混結構，總層數(shù)層，所在層數(shù)層，建筑總面積㎡，房屋東面與路交匯，西面與交匯，臨近xx學校和超市，地理位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現(xiàn)。

按照當?shù)胤康禺a(chǎn)市場價，x元/㎡進行估算，初步評估價值為x萬元。

根據(jù)《農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》第x條的規(guī)定，個人住房的抵押率不得超過%，商業(yè)用房的抵押率不得超過%，可抵押貸款x萬元(x萬元%)，抵押物合法且估值合理，房屋所有者及財產(chǎn)共有人已簽署房產(chǎn)抵押承諾書，第二還款來源得到保障。

申請人已向信用社遞交了財產(chǎn)保險購買申請，愿意進行全額財產(chǎn)保險投保，以此保障風險補償來源。

　五、信用可靠性調查及風險分析與應對策略

經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢，借款人及其家庭成員在全縣信用社無不良貸款記錄。根據(jù)人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢，借款人及家庭成員皆無不良信用記錄，具備良好的道德品質和還款意愿。

(一)主要風險因素：

1、政策性風險：目前計劃生育政策允許農村夫婦在第一胎為女孩之后，四年后可以生育第二胎，若國家政策調整，禁止生育第二胎，將直接導致生源不足，影響經(jīng)濟效益。

2、經(jīng)營風險：若在x街新開設幼兒園，將導致生源減少，特別是在流感高發(fā)季節(jié)，如幼兒發(fā)生感染將可能導致學校停課，經(jīng)營風險有所增加。

3、土地使用出讓年限已到期。

(二)主要風險對策：

1、加強各項監(jiān)控。指定專人負責監(jiān)控資金回籠、使用情況等，全面掌握其經(jīng)營狀況。

2、要求借款人足額辦理財產(chǎn)保險。在抵押合同簽署后，要求在貸款發(fā)放前自行到相關保險機構辦理抵押物的財產(chǎn)保險，保險期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確信用社為第一順序受償人。

3、按《農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》規(guī)定，信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押終止日期應明顯大于貸款到期日期，并保存“不動產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案。

4、加強貸后管理。根據(jù)《農村信用社貸后管理辦法》，加強貸后管理，及時防范和化解貸款風險。

5、如土地使用出讓年限已到期，貸款前該家庭必須到土地局繳納足額的土地出讓金，土地出讓年限應明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。

　六、綜合意見

根據(jù)上述調查情況，我們認為申請人符合貸款的準入條件，其經(jīng)營活動正常，具備一定的風險抵御能力，第一還款來源充足，擁有合法且足值的擔保抵押，且具備良好的還款意愿。我們同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款x萬元，貸款期限為x個月，利率按‰執(zhí)行，貸款付息方式為按月付息，分期還本，具體還款為：x年x月歸還x萬元，x年x月貸款到期前歸還x萬元。

特此報告

X年XX月XX日

貸款的調查報告 14

　一、借款申請人概況

借款申請人(姓名) ，性別 ，年齡 ，身份證號碼 ，戶籍所在地，財產(chǎn)共有人(包括配偶)為(姓名) ，供養(yǎng)人口共 人。本次借款用途為 ，已支付首期款 元，占所購資產(chǎn)總價 元的 %，申請個人貸款金額為 元，期限 年，借款額度占所購資產(chǎn)總價的 %。

　二、借款申請人還款保障狀況

1、根據(jù)借款申請人提供的資料，經(jīng)過實地調查核實，其經(jīng)濟收入(月) 元，加上配偶收入(月) 元，家庭月收入總計為 元，而借款申請人每月需支付我行貸款本息為 元，占月收入的 %，由此可見，借款申請人經(jīng)濟狀況良好，收入較為穩(wěn)定，首要還款來源充足。

2、借款申請人為此次借款提供了 作為擔保方式(保證、抵押、質押)，第二還款來源同樣有保障，有關手續(xù)合法且有效。

擔保人(姓名) ，信用評定得分為 分;

抵押物為 ，評估總值為 元;

質押物為 ，其價值為 元;

3、借款申請人的負債金額為 ，占家庭年收入的 %，目前負債狀況(過度□適度□)。

　三、借款人綜合分析

1、借款申請人向本行提交的購銷合同及首期款收據(jù)、借款申請人及配偶身份證明、收入證明及財產(chǎn)共有人出具的聲明，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實，均為真實、合法、有效。

2、本人通過電話查詢和實地走訪，了解借款申請人的基本情況如下：

1) 現(xiàn)居住房類型：自有房 租住房 無住房 具體地址為： ，已居住 年;

2) 現(xiàn)工作單位為： ，在該單位工作時間為 年;

3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話 ;其他聯(lián)系方式 ;

4) 學歷(職稱)為：博士(注冊資格) 碩士(高級職稱) 本科(中級職稱) 大專(初級職稱或具特殊技能) 中專以下;

5) 信用卡情況：有 (卡號 ) 無;

6) 家庭基本生活設施包括：彩電 冰箱 空調 電話 鋼琴 電腦 音響 洗衣機 及其他大件耐用消費品;

7) 健康狀況：良好 一般 較差;

8) 不良嗜好：有 無;

9) 不良信用記錄：

a、有(欠水費 欠電費 欠煤氣費 欠電話費 惡意透支 );

b、無;

　四、其他需要說明的情況

　五、綜合意見

根據(jù)以上調查結果，經(jīng)本人核實評定，借款申請人綜合得分為 分，其第一和第二還款來源均有保障，符合個人貸款條件，貸款的安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意向借款申請人(姓名) 發(fā)放個人消費貸款(金額) 元，貸款成數(shù)為 成，貸款期限為 年，(自 年 月 日至 年 月 日)，年利率 %。同時在貸款審批完成后，本人將及時處理抵押登記及保險等相關手續(xù)，以全面降低貸款風險。